Información de crédito

Ya sea que estés financiando una casa, un auto o educación, deseas tomar decisiones crediticias sabias y alejarte de los problemas y los movimientos que hacen más daño que bien.

En la mayoría de los casos, para pedir diner prestado es necesario tener buen crédito. Un buen crédito implica establecer un historial que demuestre que has cumplido con los acuerdos entre tú y tus acreedores. Así que sigamos aprendiendo sobre el crédito.

Establecer el crédito es un primer paso importante cuando estás buscando financiar una casa, un vehículo o una educación. Cuando intentas establecer el crédito, debes preguntarte: "¿puedo realizar estos pagos? ¿quiero realizar estos pagos durante todo el período?". Establecer un buen historial crediticio hace que obtener financiamiento a tasas de interés más bajas sea más fácil. Algunas formas sencillas de establecer el crédito son:

• Abrir una cuenta corriente o de ahorros en el banco local
• Solicita una tarjeta de crédito minorista o de un banco, o considera tener una tarjeta de crédito asegurada
• Pide un préstamo con cuotas pequeñas para muebles o electrodomésticos

Ahora que ya está establecido el crédito, es importante construir una calificación de crédito favorable. Estas son algunas formas de mantener un buen crédito.

• Paga a tiempo
• No te excedas de tu límite crediticio para evitar los cargos adicionales
• Paga al menos los montos mínimos, o más, de ser posible
• No gastes impulsivamente
• Notifica a tus acreedores de los cambios de domicilio
• Contacta a tus acreedores para encontrar una solución si tienes problemas para realizar los pagos.

Tu informe crediticio demuestra lo bien que administras tu crédito, y enumera los tipos de crédito que empleas, el tiempo durante el cual tus cuentas estuvieron abiertas y si has pagado las facturas a tiempo. También le dice a los prestamistas cuánto crédito has usado y si estás buscando nuevas fuentes de crédito.

Los acreedores, como bancos, compañías de financiamiento de automóviles y compañías de tarjetas de crédito, revisan el informe crediticio para evaluar el riesgo potencial en caso de que no cumplas con el pago del crédito. La calificación crediticia ayuda a los prestamistas a determinar quién califica para un préstamo y con qué tasa de interés.

Una calificación crediticia es un número que resume tu nivel de riesgo. Algunos factores que conforman tu calificación crediticia y que determinan tu posibilidad de obtener un crédito son:

• Historial de pagos
• Importe de la deuda
• Plazo del crédito
• Nueva deuda
• Tipo de crédito

Típicamente, los elementos perjudiciales permanecen en tu informe crediticio durante siete años. Deberías revisar el informe crediticio al menos una vez por año. Cuando lo hagas, asegúrate de que toda la información sea correcta.

Cuando los acreedores revisen tus informes crediticios querrán saber que mantendrás tu promesa de pagar el préstamo.

Los prestatarios tienen muchas protecciones legales. La siguiente es una lista de leyes federales que te protegen:

• Ley de veracidad de las condiciones de préstamos (Truth in Lending Act)
• Ley federal de arrendamiento al consumidor (Federal Consumer Leasing Act)
• Ley de igualdad de oportunidades de crédito (Equal Credit Opportunity Act)
• Ley de informe justo de crédito (Fair Credit Reporting Act)
• Puedes presentar una queja ante la Comisión Federal de Comercio en ftc.gov

Otros recursos son:

• AWARE: www.autofinancing101.org
• AFSA: www.afsaef.org

BANCARROTA
Una acción legal en virtud de la cual los deudores que no pueden cancelar sus deudas solicitan ante un tribunal ser liberados de sus obligaciones luego de que este haya liquidado sus activos o bien que se les permita cancelar una parte de las deudas.

CAPACIDAD
La cantidad de dinero en efectivo que el cliente tiene disponible para realizar los pagos de una nueva deuda después de que se han pagado las obligaciones existentes.

CARÁCTER
Estabilidad más voluntad de pagar es igual al carácter financiero de un prestatario.

GARANTÍA
Un activo prometido como garantía de un préstamo o financiamiento, como por ejemplo un vehículo. El acreedor tiene derecho a tomar el control de la garantía y venderla, si no se hacen los pagos según se acordó.

AGENCIA DE INFORME DE CRÉDITO
Una compañía que recopila información sobre cómo las personas pagan o han pagado sus obligaciones crediticias. Esta información se entrega a los acreedores cuando la solicitan específicamente.

HISTORIAL CREDITICIO
El registro de cómo una persona ha contraído deudas y las ha pagado.

LÍNEA DE CRÉDITO
Una cantidad de dinero específica disponible para usarla como crédito por un prestatario.

INFORME CREDITICIO
El formulario que la agencia de informe de crétido emite, con la información financiera y personal de una persona.

CALIFICACIÓN CREDITICIA
Una representación numérica de las posibilidades de que una persona cumpla con sus obligaciones crediticias, calculada mediante modelos estadísticos.

ACREEDOR
La compañía o persona que suministra (o sostiene) el financiamiento o préstamo. También se lo conoce como prestamista o fuente de financiamiento.

SOLVENCIA
La capacidad pasada, presente y futura de una persona para pagar deudas, en la mayoría de los casos determinada mediante la revisión del historial crediticio de la persona.

INCUMPLIMIENTO
No cumplir con las obligaciones crediticias según lo acordado.

CARGO FINANCIERO
El costo del crédito expresado como un monto en dólares. Este es el monto que el prestamista cobra al comprador por el uso del dinero.

PREGUNTA
La solicitud del acreedor de una copia del informe crediticio de un solicitante. Las preguntas se anotan en el informe.

CARGO POR PAGO ATRASADO
Un cargo porcentual o en dólares que el prestamista le impone al prestatario cuando este no realiza un pago dentro del período específico que sigue al vencimiento del pago.

ALQUILER
Una operación financiera en la cual un individuo celebra un contrato para usar un vehículo bajo términos específicos, como por ejemplo millas manejadas, pagos mensuales, condiciones de entrega al finalizar el alquiler, responsabilidad por daños físicos, y cargos y multas.

ACREEDOR PRENDARIO
Una persona, sociedad o corporación con un interés garantizado en un activo.

FINANCIAMIENTO GARANTIZADO
Una forma de financiamiento en la que la garantía respalda el crédito.

FINANCIAMIENTO NO GARANTIZADO
Financiamiento que no requiere garantía.

CARGOS DE ADQUISICIÓN
Un cargo de adquisición es un cargo que el arrendador paga al arrendatario, y que ayuda a cubrir el costo de adquirir y cumplir con el contrato. Este cargo se puede cancelar en un solo pago o puede estar incluido en el costo bruto capitalizado.

PRODUCTOS COMPLEMENTARIOS
Estos incluyen, entre otros, planes de servicio extendidos, equipos aprobados instalados en el concesionario, paquetes antióxido y selladores, que se añaden al precio total en efectivo de un vehículo y que se incluyen en el importe financiado.

MONTO FINANCIADO
Este es el monto total del crédito que se te otorga, y está sujeto a cambios financieros. Está determinado por el precio de venta del vehículo más cualquier cargo en concepto de impuestos, título, gastos por licencia, contratos de servicio (como un Extended Service Plan) y otros cargos, menos el pago inicial, el reembolso del fabricante o canje.

APR
La Tasa de interés anual es una medida del costo del crédito expresada como una tasa de interés anual. Todos los prestamistas deben revelar sus tasas en la forma de APR para que los consuidores puedan realizar una comparación adecuada.

CO-DEUDOR
Un co-deudor puede ser un comprador, un co-comprador o un garante que es responsable de la obligación de un tercero, pero que no recibe compensación (es decir, la persona es responsable por la deuda en virtud del contrato pero no aparece en el título). Por otra parte, un co-deudor puede ser un comprador, un co-comprador o un garante que debe ser responsable en el contrato como condición para otorgar el crédito.

PAGO INICIAL
El monto total de dinero que entregas en un pago (efectivo, reembolsos y canje) para disminuir el monto financiado.

CONTRATO FINANCIERO
El contrato escrito celebrado entre las partes de una operación de financiamiento. Los términos, tal como se establecen en dicho acuerdo, son vinculantes legalmente para ambas partes.

PRECIO DE VENTA MINORISTA SUGERIDO POR EL FABRICANTE (MSRP)
El precio de venta minorista del vehículo, según la recomendación del fabricante: a menudo se lo llama precio de lista o "de la calcomanía".

DEPÓSITO DE GARANTÍA
El monto en efectivo recaudado al inicio del alquiler como garantía del cumplimiento de todas las obligaciones del mismo, que se devuelve al finaliza el alquiler a menos que haya un exceso de uso y desgaste del vehículo o si el millaje excede los límites contractuales. Los cargos aplicables se deducirían previo a la distribución definitiva del depósito de garantía.

PLAZO
La cantidad de meses en que acuerdas cancelar el contrato (préstamo) con cuotas iguales mensuales (pagos).